Seriöse Kredit-Anbieter für Österreich

Kreditzinsen

Für den Kredit verlangt der Kreditgeber Zinsen, die zusätzlich zur Kreditsumme zu zahlen sind. Diese werden Sollzinsen oder Nominalzinsen genannt. Sie gehören zu den preisbestimmenden Faktoren für den Effektivzins nach § 6 Abs. 3 PangV (Preisangabenverordnung). Kreditzinsen werden auf die tatsächlich in Anspruch genommene Darlehenssumme berechnet. Dabei ist der erste Tag der Zinsbelastung gleich dem Tag der Kreditbereitstellung. Die Zinsberechnung endet mit dem Tag der völligen Tilgung.

Wie hoch der Prozentsatz deiner Kreditzinsen in einem Angebot ausfällt, hängt nicht zuletzt von den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank ab. Aber auch individuelle Faktoren spielen eine große Rolle. Sollzins bzw. Nominalzins fließt in den Effektiven Jahreszins nach PAngV ein.

Maßgeblich ist beispielsweise die Laufzeit des Kredites. Je länger das Darlehen läuft, desto größer das Risiko für den Kreditgeber. In diesem Zeitraum kann er die Mittel nicht anderweitig verleihen oder anlegen. Zudem dient der Zinssatz dem Inflationsausgleich, vor allem bei langfristigen Krediten. Ein Umstand, der über die Zinsen eingepreist wird.

Auch deine Bonität kann ausschlaggebend sein, wenn du ein Darlehen aufnehmen willst, vor allem bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz. Diesen legen Kreditinstitute nach der persönlichen Kreditwürdigkeit des Kunden fest. Gilt eine störungsfreie Rückzahlung des Kredits aufgrund einer guten Bonität als wahrscheinlich, kann der Zinssatz niedriger angeboten werden. Ist das Ausfallrisiko eher hoch, stuft der Kreditgeber den Zinssatz weiter oben ein, da er dann einen Risikoaufschlag beinhaltet. Welche Faktoren ausschlaggebend sind, entscheidet jeder Kreditgeber selbst.

Bei einem Dispositionskredit gibt es keine fixe Laufzeit. Mit diesem flexiblen Darlehen kannst du über einen ständig bereitgestellten Kreditrahmen über das Guthaben des Girokontos hinaus verfügen. Für den Inanspruch genommenen Kreditbetrag verlangt die Bank einen bestimmten Zinssatz mit taggenauer Verzinsung. Für den Dispositionskredit erfolgt keine gesonderte Bonitätsprüfung und keine Sicherheitenbestellung. Die Höhe der Bereitstellung hängt ebenfalls von der Bonität, dem Einkommen und der Schufa-Auskunft des Kreditnehmers ab.

Effektiver Jahreszins

Wenn du Kredite vergleichst, um das passende Angebot für dich zu finden, stößt du auf die unterschiedlichsten Angaben. Sollzins, Nominalzins, Provision, Darlehensbearbeitungsgebühr, effektiver Jahreszins, eff. Jahreszins nach PAngV und vieles mehr. Wie lassen sich die Angebote einfacher vergleichen?

Dafür hat der Gesetzgeber 2010 die Verbraucherkreditrichtlinie erlassen, nach der die Angabe des effektiven Jahreszinses oder Effektivzinssatzes verpflichtend ist. Dieser Zinssatz muss nach der Preisangabenverordnung in Prozent angegeben werden (PAngV § 6 Abs. 1) und macht Kredite erst vergleichbar.

Der effektive Jahreszins beinhaltet alle Kosten, die im direkten Zusammenhang mit einem Kredit auf dich zukommen. Und das sind neben dem reinen Sollzins ¬ der lediglich angibt, wie hoch die Zinsen auf den Darlehensnettobetrag sind ¬ eine ganze Reihe. Die beiden Zinssätze sind vergleichbar mit Kalt- und Warmmiete einer Wohnung. Letztlich entscheidet erst die Höhe der Warmmiete, ob du dir die Wohnung leisten kannst. Auch bei einer Kreditaufnahme entscheiden die Nebenkosten, ob das Angebot sich für dich rechnet.

Neben dem Sollzins können diese Faktoren den Effektivzinssatz mitbestimmen:

• Tilgungshöhe
• Turnus der Ratenzahlung (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich)
• Disagio und Agio
• Bearbeitungsgebühren
• Beiträge und Kosten für Rechtsschutzversicherung
• Kreditprovisionen

Es handelt sich hierbei um Kosten, die in direktem Zusammenhang mit der Kreditaufnahme stehen. Diese werden auf die gesamte Kreditlaufzeit verteilt und bilden die Basis für den effektiven Jahreszins. Bei Überziehungskrediten wird nur der Nominalzins angegeben, der Effektivzinssatz entfällt.

Kosten, die du mit der Kreditaufnahme ebenfalls bezahlen muss, die jedoch nicht in direktem Zusammenhang damit stehen, werden nicht in den effektiven Jahreszins einberechnet. Das sind beispielsweise Notarkosten, Gebühren für Grundbucheintragungen und Löschungsbewilligungen, Kosten für Kreditablehnungen, Gutachten etc.

Laufzeit / Kreditlaufzeit

Während der Laufzeit zahlt der Kreditnehmer die geliehenen Mittel inklusive der Zinsen zurück. Die Kreditlaufzeit bestimmt neben anderen Parametern auch die Konditionen des Kredits.

• Ein längerer Kredit ist zwar teurer, da er ein höheres Risiko mitbringt, bietet jedoch günstigere Monatsraten. Dabei ist sein effektiver Jahreszins höher.
• Je kürzer der Kredit, desto geringer die Kosten, was sich im reduzierten effektiven Jahreszins auswirkt. Dafür erfordert ein Kredit mit kürzerer Laufzeit höhere Monatsraten.

Tipp: Die Kreditlaufzeit muss zu deinem Ziel und deinem finanziellen Rahmen passen. Wähle sie möglichst kurz, um den Gesamtbetrag niedrig zu halten, und ausreichend lang, um die monatlichen Raten tragen zu können. Bei anhaltenden finanziellen Engpässen sollte eine Laufzeitverlängerung möglich sein.

Prüfe den Kreditvertrag

Bevor du einen Kreditvertrag abschließt, solltest du unbedingt diese Punkte berücksichtigen:

• Jeder Kreditvertrag ist schriftlich zu verfassen. Lies den Kreditvertrag vollständig durch, auch wenn dies mühsam erscheint.
• Prüfe, ob die Kreditsumme, der Auszahlungsbetrag, der effektive Jahreszins, die Sicherheiten und die regelmäßigen Rückzahlungsraten deinen Plänen und den Absprachen mit dem Kreditgeber entsprechen.
• Sind Sondertilgungen und Laufzeitverlängerungen möglich?
• Informiert die Bank umfassend über das Widerrufsrecht?
• Unterzeichne den Vertrag nur, wenn alle Unklarheiten beseitigt sind und du die Auszahlung tatsächlich benötigst. Ein späterer Rückzug nach erfolgter Unterschrift kann teuer werden.
• Lass den Vertrag im Zweifelsfall vorab prüfen, beispielsweise von einer Verbraucherzentrale.

Tipp: Nimm im Beratungsgespräch eine weitere Person mit, die den Gesprächsinhalt bezeugen kann.

Online Kredit

Statt sich in einer Bankfiliale mit einem Kreditberater durch Bonitätsnachweise und Schufaeinträge zu arbeiten, kannst du von zuhause aus einen Online-Kredit abschließen. Solche Angebote sind meist günstiger als die klassischer Geschäftsbanken und in jedem Fall schneller. Dabei kannst du direkt auf die Website einer Direktbank oder eines Finanzvermittlers gehen und nach passenden Produkten suchen. Oder du nutzt eines der Finanzportale, in denen du bequem die Angebote nach deinen Kriterien selektieren kannst.

Wenn du ein konkretes Angebot abfragen willst, musst du einige Angaben über dich und den Finanzierungszweck machen: Name und Vorname, Geburtsort- und datum, Wohnort, Mietverhältnis oder Eigentum, Beruf und Einkommen, Unterhaltszahlungen oder weitere finanzielle Verpflichtungen gehören dazu.

Hat dir das Kreditinstitut oder das Vergleichsportal ein konkretes Angebot gemacht, kannst du es online annehmen. Mit deiner Zustimmung zum Kontoblick durch den Anbieter, einem Video-Ident-Verfahren und eingescannten Gehaltsnachweisen oder Steuerbescheiden, nimmst du das Angebot schnell und einfach an. Nach Prüfung deiner Daten und Unterlagen wird dir - natürlich online ¬ die Bewilligung bestätigt. Den Vertrag brauchst du dann nur noch auszudrucken und zu unterzeichnen. Bei einigen Anbietern ist diese Signatur ebenfalls digital möglich.

Kredit für Selbstständige & Freiberufler

Selbstständige und Freiberufler, die einen Kredit benötigen, stehen vor einer schweren Aufgabe. Da sie über kein regelmäßiges Einkommen und häufig auch über keine Sicherheiten verfügen, distanzieren sich Kreditinstitute häufig von einer Kreditfreigabe. Oder sie gewähren einen Kredit nur unter vielen Auflagen und Voraussetzungen.

Das Risiko und die höhere Ausfallwahrscheinlichkeit preisen Banken zudem über den Kreditzins ein. Auch Sicherheiten rücken bei Selbstständigen und Freiberuflern stärker in den Fokus. Eine Schufa-Abfrage ohne Negativmerkmale ist nur eine der Hürden, die auf dem Weg zum Kredit überwunden werden müssen.

Falls sich kein Kreditinstitut findet, das ein Darlehen bereitstellt, können Selbstständige und Freiberufler versuchen, über private Kreditgeber und Crowdfunding an Geld zu kommen.

Ratenkredit

Beim Ratenkredit zahlst du den Kreditbetrag in gleichbleibenden Teilzahlungsbeträgen zurück. Diese Kreditvariante beschränkt sich nicht nur auf die Banken. Auch im Versandhandel ist der Ratenkredit ein beliebtes Angebot. Oft läuft er unter Begriffen, die den Zweck oder die Zielgruppe des Darlehens nennen, beispielsweise Anschaffungskredit, Fahrzeugkredit oder Studentenkredit.

Kredit ohne Schufa

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) speichert Information über dein Zahlungsverhalten. Dazu gehört die Aufnahme von Krediten, Eröffnung von Konten oder Beantragung von Kreditkarten. Auch Negativmerkmale speichert die Schufa, beispielsweise Mahnbescheide, Zwangsvollstreckungen oder Insolvenzen. Gerade solche negativen Einträge schätzen Kreditinstitute oder private Finanzvermittler nicht. Sie führen meist zur Ablehnung des Kreditantrages.

Als Alternative werben viele Anbieter mit einem „Kredit ohne Schufa“ oder „trotz Schufa“. Das höhere Ausfallrisiko eines Kunden mit einer schlechteren Bonität lassen sich solche Kreditanbieter durch eine deutliche Anhebung des marktüblichen Zinssatzes bezahlen. So werden einstellige effektive Prozentsätze schnell zweistellig und können finanzschwache Kunden in die Schuldenfalle locken.

Minikredit / Kleinkredit

Als Kleinkredit oder Minikredit wird im Bankwesen ein Produkt bezeichnet, das maximal 10.000 EUR beträgt und zu Konsumzwecken genutzt wird. Es geht mit einer verkürzten Bonitätsprüfung einher und verzichtet auf Sicherheiten. Auch der konkrete Finanzierungszweck muss meist nicht angegeben und belegt werden.

Ein Kleinkredit ist nach § 492 BGB ein Verbraucherdarlehen, das zwingend schriftlich und nach der Preisangabenverordnung § 6 mit dem effektiven Jahreszins aufzuführen ist.

Privatkredit (P2P)

Ein Kredit muss nicht unbedingt von einer Bank kommen. Kredite unter Privatleuten werden immer beliebter und ermöglichen dir die Kreditaufnahme auch bei schwacher Bonität. Peer-to-Peer-Kredite (kurz P2P) werden entweder direkt unter Privatleuten vergeben oder von Finanzvermittlern gehandelt. Dabei solltest du dich auf renommierte Kreditportale konzentrieren.

Die Kreditwürdigkeitsprüfung entfällt bei P2P-Produkten nicht, ist aber deutlich weniger aufwendig als bei Ratenkrediten einer Geschäftsbank. Bei professionellen Vermittlern fallen stattdessen eine Provision für die Vermittlung und häufig Kontoführungsgebühren an. Den Vertrag schließt du in diesem Fall mit der Partnerbank des vermittelnden Unternehmens, nicht mit dem Investor, der die Mittel bereitstellt.

Im Übrigen gelten auch bei einem Privatkredit über einen Finanzvermittler die Verbraucherrechte. Das bedeutet, dass du eine Widerrufsfrist von 14 Tagen hast. Kommst du mit zwei Raten oder mehr in Verzug, kann die Partnerbank des Vermittlers Verzugszinsen verlangen und nach § 498 BGB den Vertrag kündigen. Dazu geben professionelle Vermittler privater Finanzierungen entsprechende Negativmerkmale an Auskunfteien weiter.

Ein Vorteil dieser Finanzierungsmethode: Wenn du den Kredit ordnungsgemäß tilgst, kann der Kreditgeber nicht aus dem Vertrag aussteigen.

Wer unter Bekannten oder innerhalb der Familie Geld leiht, kann zudem auf eine Bonitätsprüfung verzichten. Auch die Schufa-Auskunft spielt in diesem Fall keine Rolle. Beachte bei Krediten unter Bekannten und Familienmitgliedern, dass an Geldfragen schon viele Beziehungen gescheitert sind. Daher solltest du Laufzeit, Verzinsung und Rückzahlungsmodalitäten mit dem Verleiher konkret vereinbaren und vermeiden, in Zahlungsverzug zu kommen.

Tipp: Zinseinkünfte und Zinsaufwendungen können u. U. steuerlich geltend gemacht werden. Der Steuerberater informiert dich darüber.

Sofortkredit

Hier werden zwei Sachverhalte verknüpft: die Kreditaufnahme und die schnelle Entscheidung darüber. Mit der Bezeichnung Sofortkredite werden Kleinkredite beworben, die online beantragt und genehmigt bzw. abgelehnt werden. Statt aufwendig Kopien von Unterlagen einzureichen, erteilst du dem Anbieter die Genehmigung zum Kontoblick, d. h. du stimmst unverbindlich online der Prüfung deiner Umsätze zu.

Auch die Legitimation findet nicht mehr in der Bank- oder Postfiliale statt, sondern per Video-Ident-Verfahren. Die Signatur ergänzt du per PC, Tablet oder Smartphone - fertig ist der Sofortkreditantrag. Die Bank prüft deine Umsätze und Angaben sowie die Schufa-Auskunft. Auf Negativmerkmale reagiert der Kreditgeber auch bei einem Sofortkredit ablehnend.

Welche Voraussetzungen muss ich für eine Kreditvergabe erfüllen?

Unabhängig vom Anbieter brauchst du eine ausreichende Bonität, je nach Kreditangebot ausreichende Sicherheiten und eine Schufa-Auskunft ohne Negativmerkmale. Zudem musst du volljährig und geschäftsfähig sein und dich nach Geldwäschegesetz legitimieren können.

Im Einzelnen interessiert ein Kreditinstitut:

• Einkommen des Kreditnehmers: Höhe, Branche, Sicherheit des Arbeitsplatzes. Auch die Anzahl der Einkommen im Haushalt ist maßgeblich, da bei einem Einzeleinkommen das Ausfallrisiko höher ist als bei zwei Gehältern. Das gilt ebenso für Selbstständige und Freiberufler.
• Verfügbare Sicherheiten: Auch die Sicherheiten bestimmen die Höhe der Kreditzinsen. Je werthaltiger die Sicherheiten, desto geringer das Risiko, was wiederum die Zinsbelastung reduziert. Daher ist der Zinssatz bei Baufinanzierungen vergleichsweise gering. Die Immobilie deckt in der Regel den kompletten Kreditbetrag ab.
• Schufa-Auskunft: Die in der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, einer privatwirtschaftlichen Wirtschaftsauskunftei, gespeicherten Informationen, informieren über getilgte Kredite, eingeräumte Dispositionskredite und Kreditkarten eines Kunden. Dazu werden Negativmerkmale wie offene Forderungen, angemahnte Kreditraten und Insolvenzen gespeichert.

Kreditgeber und Händler können diese Informationen gegen Gebühr nutzen. Je schlechter die Bonität eines Kunden, desto höher der Kreditzinssatz. Erscheint das Ausfallrisko aufgrund der vorhandenen Negativeintragungen zu hoch, kann ein Ablehnung die Folge sein.

Vergleichen

Um Kreditangebote unverbindlich vergleichen zu können, solltest du diese Eckpunkte gegenüberstellen:

• Effektivzins nach PAngV
• Tilgungshöhe
• Turnus der Ratenzahlung (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich)
• Disagio und Agio
• Bearbeitungsgebühren
• Sicherheiten
• Schufa-Score und Informationen anderer Auskunfteien
• Legitimationsverfahren
• Beiträge und Kosten für Rechtsschutzversicherung
• Kreditprovisionen
• Bearbeitungsprozess der Antragstellung

Willst du Kreditangebote einzeln vergleichen, ist dies sehr aufwendig. Zeitsparend und komfortabel sind stattdessen Vergleichsportale, mit deren Hilfe du die Angebote vieler Geschäftsbanken und Vermittler nach deinen Kriterien selektieren und bewerten kannst. Das Angebot deiner Wahl rufst du kostenlos und unverbindlich bequem online ab.

Beantragen

Beantragen kannst du einen Kredit bei klassischen Geschäftsbanken, Direktbanken, Kreditvermittlern oder Portalen für Privatdarlehen. Je nachdem wie digital das Verfahren abläuft, unterscheiden sich die Antragsschritte. Während beim Beantragungsprozess in Filialbanken noch papierhafte Unterlagen wie Gehaltsnachweise bevorzugt werden, brauchst du bei Online-Angeboten nur wenige Schritte inklusive eines Video-Ident-Verfahrens zu durchlaufen.

Voraussetzung ist ein PC, Laptop oder Smartphone mit aktuellem Betriebssystem und einer Kamera. Ggf. benötigst du außerdem einen Scanner.

Legitimieren (Online oder durch Post-Ident)

Wer einen Kreditvertrag abschließt, muss sich legitimieren. Das kann als Post-Ident-Verfahren in einer Postfiliale geschehen oder online per Video-Ident. Beim üblichen Post-Ident-Verfahren gehst du mit deinen Unterlagen, die du beim Beantragen des Kredites heruntergeladen hast, an den Postschalter. Dort bestätigt der Postangestellte anhand deines Personalausweises oder Reisepasses kostenlos deine Identität und verschickt die Unterlagen an das Kreditinstitut. Ein Prozedere, das aufwendig und zeitraubend ist.

Schneller geht es mit dem Video-Ident-Verfahren, bei dem du dich direkt am Bildschirm legitimieren kannst. Dazu brauchst du eine Kamera an PC, Laptop oder Smartphone und deinen gültigen Personalausweis oder Reisepass. In einem sogenannten Videotelefonat zeigst du einem Mitarbeiter des Kreditinstitutes oder eines beauftragten Dienstleisters deine Ausweisunterlagen und folgst seinen Anweisungen. Diese Identifikation ist in wenigen Minuten erledigt und erspart dir den Gang in eine Postfiliale. Das Verfahren gilt als sicher.